信用卡 VS 网贷，资金周转怎么选？

宝子们，马上就要过年啦，大家是不是都在为资金的事儿发愁呢？昨天有一对夫妻跑到店里找老黄，想贷笔款。一问才知道，这两年他们生意不好做，赔了不少钱。现在老公在外面打工，老婆在家照顾孩子，生活过得紧巴巴的。他们之所以急着贷款，是因为之前做生意借了八九个网贷，什么花呗、借呗、抖音放心借、美团借钱之类的，每个月要还 6 万多呢！要命的是，他俩一张信用卡都没有，全是网贷，这眼瞅着过年了，处处都要用钱，实在是扛不住了，每个月还的基本都是利息，本金都没怎么动，而且那些网贷的手续费又多又杂，他们也知道再这么下去不是办法。

当天把事情都谈好后，第二天这对夫妻就从深圳赶过来了，提交完资料才发现，他们上午自己申请过同一家银行的贷款，结果没审批通过。我猜啊，他们大概是想着找我们帮忙贷款要收手续费，就想自己试试，万一成功了，就能省下这笔钱，可惜没成功。这老公工资才 3 千多，条件也就符合一家当地银行，结果还被自己申请过了，这种情况我们暂时还真帮不上忙。要是他们资质特别好，那出额度倒也没问题，可他们资质一般，又不会填资料，也没渠道，额度自然就有限。

老黄在这儿得提醒大家一句，要是以后还想贷款或者申办信用卡，可千万别在短期内频繁点击多个网贷，就算申请不通过，也最好等 3 - 6 个月养养征信再试。你看这对夫妻，要是之前用信用卡周转，还款压力估计就不会这么大了。

大家都知道，现在贷款都会提到年化利率，像年化 10%、17% 等等，年化利率越低，要付的利息就越少。说到这儿，肯定有人好奇，POS 机 0.6 费率等于年利率多少呢？其实贷款能算出年化利率，可 POS 机没办法直接算，因为 POS 机刷卡费率固定，但是刷卡金额和频率每个人都不一样。不过我们可以简单举个例子来说明。比如说，POS 机费率是万分之 60（也就是 0.6%），要是每个月刷 1 次，一年下来总手续费就是 720 元，这样算下来年化率就是 7.2%；要是每 2 个月刷 1 次，年总手续费就是 360 元，年化率就是 3.6% 。所以啊，POS 机的年化没有一个固定的算法，它和刷卡金额与刷卡频率直接相关。

还有一种情况，信用卡最长免息期差不多是 50 天左右，有的甚至能达到 56 天。假设刷一次卡后能免息使用 45 天，那计算下来 0.006×365÷45≈4.87%，这就相当于年化利率是 4.87%。宝子们，你们可以自己算算用过的这些支付方式的年化利率。比如说年利率是 36%，那借一万块，一年利息就是 3600 元，要是借 10 万块，一年利息就是 36000 元啊，这得多吓人！这也就是为什么有的人钱越还越多，怎么都还不完的原因。

这么一对比，大家觉得 POS 机刷卡和贷款哪个更划算呢？肯定是信用卡更合适啊，因为用信用卡没有贷款利息，比贷款划算多了。而且贷款每还一笔，可用金额就少一笔，信用卡还完款后，额度还能继续用。这么看下来，POS 机刷卡成本相对还是低一些，确实是资金周转的首选呢。所以啊，大家以后在资金周转的时候，可一定要多考虑考虑信用卡和 POS 机，别盲目去借网贷，不然很容易陷入还款困境哦！